互联网金融对银行的冲击

互联网金融对银行的冲击：互联网金融是指以依托于互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融，互联网金融的发展对传统银行业又有哪些影响呢？

互联网金融因其独特的业务发展模式给传统银行业务带来的挑战主要表现在如下方面：

1.弱化商业银行金融中介功能。商业银行是商品经济的产物，其主要职能是资金融通，通过吸收存款发放贷款来弥补资金在时空方面的不匹配，但受第三方支付、网络贷款平台等互联网公司的挑战，商业银行金融中介角色逐步弱化。以网络P2P公司为例，其为资金的供求双方提供了直接交易平台，完成资金供求信息的传递，不需要借助商业银行就可以直接完成资金的融通过程。打破了时间与空间的限制，冲击银行的支付中介地位。

2.改变传统金融服务模式。首先互联网金融注重客户体验，在运作模式上更强调互联网技术与金融核心技术的深度结合，以支付宝为例，该公司积极尝试将重力加速感应等新技术应用到移动支付中，为客户提供灵活性产品提升客户体验，而传统银行服务注重物理店面的有形服务，对该部分客户需求重视不足；其次商业银行受其业务操作流程的限制，无法有效应对网络小微贷款公司的挑战，以阿里小贷为例，该公司整合阿里巴巴、淘宝网和支付宝资源，通过系统数据对接实现了大规模数据云计算，客户可以通过网络直接申请小额贷款，系统会通过数据计算该客户的风险等级进而进行授信，最大限度降低了成本和风险，通过交互式营销冲击传统银行服务模式。

3.冲击商业银行的收入来源。互联网金融的发展对商业银行收入的冲击主要体现在以下三个方面：首先分流银行储蓄客户，银行存款客户流失，减少或降低银行存款增幅，其次提高银行吸储存款成本，以余额宝为例，其募集资金通过同业存款又流回银行，但同业存款利率要高于银行同期存款利率，银行吸收存款成本增加；再次网络借贷的发展冲击银行贷款客户来源导致贷款利息减少；最后互联网金融的发展分流银行中间业务收入，以财付通、支付宝为首的互联网第三方支付企业逐步将业务类型由线上走向线下，第三方支付线下POS收单业务一旦成熟，将影响银行的POS刷卡手续费收入。

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