什么是互联网金融银行

互联网金融的崛起，倒逼传统银行业的转型。确实，近年来，互联网金融的发展速度非常惊人，它不仅加速推进了传统银行业的转型与变革，而且还深刻影响着普通老百姓的生活。

互联网金融属于传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域，而因其不受央行的严厉监管、年化收益率较高、交易成本低廉、交易便捷等优势吸引了众多客户的青睐。以余额宝为例，历时8个多月的时间，余额宝的规模已经突破了4000亿元。值得一提的是，余额宝从0至2500亿规模的历时不过几个月的时间，而从2500亿元攀升至4000亿元，仅仅用了不到1个月的时间。另外，近期推出的理财通，也仅仅用了几个工作日却创造出上百亿的规模。针对余额宝、理财通等理财产品，其相对较高的年化收益率以及较低的准入门槛已经对传统银行构成了威胁。以近期为例，余额宝、理财通等理财产品的年化收益率基本达到6%以上。相反，目前传统银行的活期存款利率仅为0.35%，而一年定期存款利率也不过是3%。尽管前期部分银行已对定存利率实行了10%的上浮空间，但是相对于互联网金融产品较高的年化收益率显然有点逊色。需要注意的是，传统银行过去推出的理财产品基本需要一定的资金门槛，一般以5万元起步。这样一来，传统银行就更缺乏竞争优势了。可见，在互联网金融时代，正逐步打破过去人们传统的理财方式，也加速倒逼银行业的转型与变革。

近期，传统银行业终于憋不住了。根据消息显示，五大银行均已加入了互联网金融战。而小米与北京银行合作涉足互联网金融也引发了社会的高度关注。

引用媒体列举的案例，即以工商银行为例，工行与工银瑞信基金在江浙试点推出“天天益”理财产品。该理财产品也基本具备了互联网理财产品的特性。其中，1元起购、支持24小时购买、赎回，实时到账等功能基本齐全。此外，按照该理财产品近期的年化收益率分析，也基本达到其他互联网理财产品的收益率水平。又以近期民生银行直销银行推出的货币基金产品如意宝为例，该产品既可实现T+0的实时汇款，同时又具备低门槛投资等特色，确实具备一定的吸引力。

当前，正处于中国经济转型的关键时点。随着前期利率市场化的积极推进，传统银行业也遭遇到前所未有的挑战。

过去，传统银行业依靠垄断优势，无论从息差收入还是从中间业务收入上均取得理想的成绩。然而，在这样的背景下，银行依靠自身的优势垄断了大部分的资源。而其贷款的对象多以大型国有企业、地方融资平台、上市公司为主。当然，在放贷一边倒的环境下，占比全国90%以上的中小企业基本难以在传统银行间接融资渠道中获得贷款。同时，也无法满足股市等直接融资渠道的准入门槛，进而恶化了中小企业的生存环境。

不过，随着互联网金融的迅速崛起，中小企业，特别是小微企业的资金需求却得到了满足。当然，也可以这样认为，因互联网金融具备交易成本、交易便捷等优势，而互联网金融最主要是为中小微型企业提供贷款，也对改善中小微型企业的经营环境起到了极好的推动作用。因此，尽管互联网金融的监管体系仍然难以成行，但是管理层也对互联网金融促实体经济发展的作用给予了肯定，并将会积极推动互联网金融的发展。

不可否认的是，在迅猛发展的互联网金融时代，传统银行业确实受到了一定的冲击，储户的大量流出也加速了传统银行业的转型步伐。但是，如果就此认为互联网金融会颠覆传统银行业，实质上也不大合理。毕竟传统银行业的根基尚在，且拥有庞大的用户基础，而互联网金融公司专注于小额贷款的模式也注定短期内仍然无法颠覆传统银行业。

随着银行互联网金融反击战的打响，传统银行的转型步伐也正加快推进。笔者认为，过去传统银行业享受垄断优势的黄金时代已经终结，而互联网金融的创新发展也必然会加剧金融市场的竞争。

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