上周,安邦集团被保监会接管。很多人担心一个问题:安邦的投保客户怎么办?趁着此次事件,我们来聊一下各类金融机构经营出现重大问题后,公司被接管或清算时的处理办法。
按照第92条规定,如果你的人寿保险所在的保险公司破产清算了,你的人寿保险合同不会终止,而是会被转让给其他人寿保险公司。与人寿保险合同同时被转让的,还有责任准备金。责任准备金是保险公司根据监管规定对未来给付义务的提存。
因为责任准备金的存在,在理想情况下,人寿保险合同和责任准备金被转让后,投保人的利益不会受到任何影响。原来在合同到期后能够获得100万,转让后照样能够在合同到期后获得100万。
当然,如果保险公司投资失利,责任准备金的实际价值严重缩水,在转让时无法向受让方提供足额的责任准备金,投保人的利益就会受到损失。
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保险公司与投保客户、商业银行与存款客户之间的关系主要是一种债权债务关系,客户所投入的钱进入保险公司和商业银行的的资产负债表,与保险公司和商业银行的原有资金没有相互独立,所以清算时处理起来相对比较复杂,《保险法》和《商业银行法》中关于清算的条例也相对较多。
证券公司及其子公司、基金公司及其子公司、期货公司及其子公司的清算程序相对比较简单。原因在于这三类金融机构与投资客户的关系属于信托关系,客户是委托方、金融机构是受托方,客户财产与金融机构的自有财产相互独立。清算时,受托财产或退还给客户,或由其他具有相应资格的金融机构担任新的受托方,因为本来就独立于金融机构自有财产,所以处理起来比较容易。
总结来说,金融机构被接管时,主体继续存在、业务继续经营,客户的利益不会受到直接影响。金融机构被清算时,根据金融机构与客户的关系不同,客户的利益会受到不同影响。金融机构和客户之间属于债权债务关系的,客户利益受到的影响较大;金融机构和客户之间属于信托关系的,客户利益受到的影响较小。同时,对于与客户之间的关系属于债权债务关系的金融机构,监管部门的监管更严格。
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